Protégez votre investissement solaire : pourquoi l’assurance est essentielle ?
Installer des panneaux solaires est un investissement judicieux, aussi bien sur le plan économique qu’écologique. Grâce à cette technologie, vous produisez votre propre électricité, vous réduisez vos factures d’énergie, vous valorisez votre bien immobilier et vous contribuez à la transition énergétique. Mais comme tout bien de valeur, cette installation reste exposée à de nombreux risques. Trop souvent, les particuliers oublient une étape cruciale : assurer leurs panneaux solaires. Or, en cas de sinistre (grêle, incendie, vol, panne, surtension, etc.), l’absence de couverture peut entraîner des pertes financières considérables.
Dans cet article, nous allons vous expliquer pourquoi il est essentiel d’assurer ses panneaux photovoltaïques, comment choisir la bonne assurance, ce que couvre votre assurance habitation, comment effectuer les démarches de déclaration, quelles sont vos obligations légales et quels avantages vous pouvez en retirer. Une protection adéquate vous garantit un investissement rentable et sécurisé, sur le long terme.
Quels risques sans assurance pour panneaux solaires ?
Ne pas assurer ses panneaux solaires revient à exposer son patrimoine à une multitude de dangers, souvent imprévus mais pourtant fréquents. Voici les principaux risques que vous encourez sans assurance :
1. Les aléas climatiques
Les panneaux sont généralement installés sur des toitures ou en extérieur, ce qui les rend particulièrement vulnérables :
Grêle : de gros grêlons peuvent fissurer les cellules photovoltaïques.
Tempêtes et rafales de vent : elles peuvent arracher l’installation ou endommager le système de fixation.
Foudre : les surtensions peuvent détruire l’onduleur ou les composants électriques.
Poids de la neige : en cas de forte chute, le poids peut endommager la structure de fixation.
2. Les sinistres domestiques
Même dans une maison bien protégée, le feu ou les courts-circuits peuvent frapper :
Incendie d’origine électrique lié à un défaut de l’onduleur.
Dégâts des eaux qui détériorent les équipements électriques internes.
3. Le vol ou le vandalisme
Certaines installations, notamment dans les zones peu surveillées, sont des cibles :
Vol de panneaux entiers ou de câbles en cuivre.
Dégradations intentionnelles (jets d’objets, tags, cassures…).
4. Les défaillances techniques
Même avec un bon entretien, des pannes peuvent survenir :
Défaillance de l’onduleur, pièce essentielle pour transformer le courant continu en alternatif.
Perte de rendement due à une dégradation prématurée des cellules photovoltaïques.
5. Les responsabilités envers des tiers
Si un panneau mal fixé tombe et blesse quelqu’un ou abîme une propriété voisine, vous pouvez être tenu responsable juridiquement. Sans assurance responsabilité civile adaptée, cela peut vous coûter très cher.
Quelle assurance pour panneaux photovoltaïques ?
Assurer ses panneaux photovoltaïques ne se limite pas à protéger le matériel. Il s’agit aussi de garantir la continuité de production, la responsabilité civile et les éventuelles pertes d’exploitation. Plusieurs solutions s’offrent à vous :
1. Extension de l’assurance habitation
La majorité des assureurs proposent une extension de garantie à votre contrat multirisque habitation, sous certaines conditions :
Installation intégrée au bâti (et non posée sur le sol).
Puissance limitée (souvent inférieure à 3 kWc).
Déclaration préalable obligatoire à l’assureur.
Cette formule couvre généralement :
Les dommages causés par les intempéries.
Les incendies et surtensions.
La responsabilité civile en cas de sinistre impliquant des tiers.
Limites : l’assurance habitation standard ne couvre souvent pas :
Les pannes techniques de l’onduleur.
La baisse de rendement ou la perte de production.
Les installations en autoconsommation avec revente.
2. Contrat spécifique pour panneaux photovoltaïques
Il existe des assurances spécialisées, proposées par des assureurs comme AXA, Allianz, MMA, Groupama, ou des compagnies spécialisées en énergie renouvelable. Ces contrats sont adaptés à la nature particulière de votre installation.
Ils couvrent :
Tous les dégâts matériels (panneaux, onduleur, batteries, câblage…).
Les pertes financières liées à une interruption de la production.
Les défauts de montage ou de fabrication.
La garantie décennale en cas d’installation professionnelle.
Le vol, le vandalisme, les actes de malveillance.
Certains contrats offrent également des services d’assistance, des diagnostics réguliers, voire une indemnisation au prorata de la perte de rendement.
3. Assurance décennale (pour les professionnels ou projets collectifs)
Si vous êtes un installateur ou propriétaire d’un projet collectif, cette assurance est obligatoire. Elle couvre les dommages affectant la solidité de l’ouvrage pendant 10 ans. Elle peut être souscrite par l’installateur et vous devez en vérifier la validité.
L’assurance habitation couvre-t-elle les panneaux solaires ?
C’est l’une des principales confusions chez les particuliers : croire que l’assurance habitation suffit à assurer ses panneaux solaires.
Ce que couvre une assurance habitation :
-
Dommages aux panneaux intégrés au bâti (non posés au sol).
-
Incendies, foudre, tempêtes, catastrophes naturelles.
-
Responsabilité civile (sous conditions).
Ce qu’elle ne couvre généralement pas :
Installations au sol ou en autoconsommation.
Pertes de production.
Pannes de composants (onduleur, micro-onduleur, etc.).
Usure ou malfaçons.
Comment savoir si votre contrat est suffisant ?
Consultez les conditions générales de votre assurance habitation.
Contactez votre assureur pour une attestation écrite de couverture.
Envisagez une extension ou un contrat séparé en cas d’exclusion.
Comment déclarer ses panneaux solaires à l’assurance ?
La déclaration est une étape indispensable pour être bien couvert. Voici comment procéder :
Prévenez votre assureur avant ou dès l’installation :
Adressez un courrier ou un mail de déclaration de modification du risque.
Fournissez la date de mise en service.
Rassemblez les documents nécessaires :
Facture de l’installateur certifié RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).
Plan de l’installation.
Puissance en kWc.
Copie du contrat de revente à EDF OA (le cas échéant).
Attestation de conformité CONSUEL.
Choisissez la formule d’assurance adaptée :
Extension d’habitation.
Contrat spécifique selon votre usage (autoconsommation, vente totale…).
Demandez une attestation d’assurance couvrant :
La production solaire.
La responsabilité civile.
Les dommages aux biens.
Une déclaration incomplète ou absente peut entraîner un refus d’indemnisation.
Quels avantages à assurer ses panneaux solaires ?
Assurer ses panneaux photovoltaïques ne doit pas être vu comme une charge supplémentaire, mais comme une sécurisation de votre investissement. Voici les bénéfices concrets :
Sécurité financière
Remboursement en cas de sinistre total ou partiel.
Prise en charge des frais de réparation/remplacement.
Indemnisation en cas de perte de production.
Sérénité face aux imprévus
Tempêtes, incendies, vandalisme : vous êtes couvert.
Pas besoin de puiser dans votre épargne pour faire face aux sinistres.
Responsabilité civile assurée
Dommage à un voisin, blessure causée par la chute d’un panneau ? Vous êtes couvert juridiquement.
Optimisation du rendement
Certaines formules indemnisent les pertes de revenus si vous vendez votre électricité.
Garantie de retour sur investissement même en cas de panne.
Valorisation de votre bien
Une installation solaire assurée est un gage de fiabilité pour un futur acquéreur.
Elle peut être intégrée dans le diagnostic de performance énergétique (DPE).
Est-il obligatoire d’assurer ses panneaux solaires ?
Il n’existe pas à ce jour de loi imposant l’assurance pour toutes les installations solaires, mais certaines situations rendent cette assurance incontournable.
Dans quels cas l’assurance est obligatoire ?
Vente d’électricité à EDF ou à un autre fournisseur : l’assurance responsabilité civile est exigée par les gestionnaires de réseau.
Installation supérieure à 3 kWc : les assureurs peuvent refuser une couverture sans contrat spécifique.
Emprunt bancaire : une assurance est généralement demandée comme condition de financement.
Installation professionnelle : obligation légale de souscrire une assurance décennale.
Même si votre cas ne figure pas parmi ces obligations, ne pas assurer ses panneaux solaires reste une prise de risque injustifiée.
Pourquoi faire confiance à Sun Habitat pour vos panneaux solaires ?
Sun Habitat, entreprise française spécialisée dans les énergies renouvelables, vous accompagne de l’étude de faisabilité jusqu’à la maintenance complète de votre installation photovoltaïque. Grâce à son expertise dans le solaire résidentiel et tertiaire, elle vous garantit une installation sûre, performante et conforme.
Voici pourquoi choisir Sun Habitat :
Des techniciens certifiés RGE et QualiPV.
Un accompagnement administratif complet.
Un SAV réactif avec intervention rapide en cas de panne.
Un suivi de performance de votre installation via une application dédiée.
Sun Habitat ne se contente pas d’installer, elle sécurise votre transition énergétique sur le long terme.
Conclusion : Faut-il assurer ses panneaux solaires ? Oui, absolument
Assurer ses panneaux solaires, c’est sécuriser un investissement qui peut durer 25 à 30 ans. Face aux aléas climatiques, aux sinistres imprévus et aux exigences juridiques, une protection adaptée vous évite bien des déconvenues. L’assurance vous garantit un rendement optimal, une protection juridique et une tranquillité d’esprit indispensable. En travaillant avec une entreprise experte comme Sun Habitat, vous avez l’assurance d’un projet maîtrisé de A à Z.
Rédacteur : Ugo S
